phone 737 580 212
Volejte v po-so: 8-19 hod

ZDARMA vyřízení hypotéky na klíč

Hypotéka na klíč

Klic

Čtvrtstoletí stavebního spoření

Vydáno 12. 4. 2018

Stavební spoření tento měsíc slaví významné jubileum. Již čtvrt století tento finanční produkt pomáhá českým domácnostem s rozvíjením a realizací jejich realitních projektů. A nejen těch.

Stavebko do každé rodiny

Jakmile se řekne spoření, prakticky automaticky naskočí na mysl většině tuzemské populace právě to stavební. A to ať už byl cíl využití nastřádaných prostředků prakticky jakýkoliv, od koupě auta přes spoření pro děti až po svatební cestu. Vůbec historická čísla tohoto produktu dávají výrokům o jeho popularitě za pravdu. Kumulovaně počet uzavřených smluv dosáhl za 25 let sumy takřka 16,5 milionu. Bylo realizováno 2,4 milionu úvěrů v celkové hodnotě 850 miliard korun. To jsou na poměry českého trhu úctyhodné výsledky.

Kouzlo tohoto produktu tkví v několika faktorech, kterými jsou státní podpora, relativní jednoduchost a pozitivní historická zkušenost. Stavební spoření je produkt postavený na zákonném základě a jako takový je proto silně regulován. Aby stát naučil své občany spořit ve střednědobém horizontu a zároveň pomohl získat kapitál na obnovu tehdy silně podinvestovaného nemovitostního fondu, přišel s instrumentem tzv. státní podpory. Princip jejího fungování, ostatně jako celé „stavebko“, je velmi jednoduchý – na jedno rodné číslo přidělit zastropovaný finanční příspěvek, jehož výše se bude odvíjet od vlastního ročního příspěvku střadatele. K tomu stanovit poměr úročení úvěrů a vkladů. Finanční parametry se v průběhu let mění, avšak tento základní, a nutno podotknout, že úspěný, model zůstává stále stejný.

Jednoduchost je relativní pojem. Pokud se však stavební spoření a jeho podmínky porovnají s dalšími masivně rozšířenými spořícími produkty se střednědobým až dlouhodobým horizontem, vyhrává stavebko na plné čáře. Alespoň 6 let trvání smluvního vztahu pro zachování státní podpory při rušení smlouvy, jednorázový vstupní poplatek obecně ve výši 1 % z cílové částky a k tomu roční poplatek za vedení smlouvy, žádná povinnost dokládat využití naspořených prostředků, úrokové podmínky pro vklady i úvěry nastavené již při podpisu původní smlouvy, nemožnost ze smlouvy vybírat byť i jen část prostředků v průběhu jejího trvání, zákonné pojištění vkladů. To je v kostce vše. Takové životní pojištění a jeho různé variace, které byly v minulosti mylně hojně využívány právě jako takové "lepší" spoření, by si o takto transparentních podmínkách mohlo nechat jenom zdát.

Na to pak navazuje i důvěra v tento produkt postavená na historické zkušenosti, ve které nejsou obsaženy výraznější skandály. Mediálně nejznámějším prohřeškem stavebních spořitelen vůči dobrým mravům bylo jednorázové vypovídání smluv klientům s „příliš“ vysokým smluvním úrokem. Tento krok sice nikoho přímo o jeho již naspořené finanční prostředky nepřipravil, přesto s důvěrou v dosud „bezchybné“ stavebko vcelku otřásl. Naopak novou krev do žil zájmu o tento produkt nechtěně vlila regulace úvěrů na bydlení ze strany ČNB, zejména pak omezení tzv. stoprocentních hypoték.

Růžová budoucnost

Nyní nelze předpovídat, jakou bude mít stavební spoření podobu či pozici v následujících dekádách, nejbližší roky však vypadají nadějně. Obliba úvěrů na bydlení má vzrůstající tendenci, růst úrokových sazeb pomalu ožívá, což  zase přiláká nové střadatele, a tendence některých politiků změnit parametry tohoto produktu (účelovost, zrušení státní podpory) jsou nyní u ledu. Nic tak nebrání stavebnímu spoření, aby bylo i nadále nejpopulárnějším finančním produktem v českých domácnostech.

 

Autor: Vojtěch Hebnar